Что такое финансовая грамотность и где граница между грамотностью и безграмотностью. Финансовая грамотность: почему она важна и что нужно знать? Понятие финансовой грамотности

Из-за невежества в сфере экономики и денег люди часто не в состоянии обеспечить себе достойную жизнь даже при хорошей зарплате. К тому же нашей финансовой безграмотностью часто пользуются другие люди, что приводит к печальным последствиям. Именно по этим двум причинам стоит изучать основы финансовой грамотности. Как вы увидите дальше, умение много зарабатывать вовсе не означает безбедную жизнь. Если человек зарабатывает деньги только при помощи определенных умений (музыкальное, медицинское образование), то этого недостаточно. Умение управлять заработанными деньгами требует совершенно новых навыков и знаний — и именно оно способно привести вас к финансовой независимости.

Нас не учат управлению личными деньгами в школе и даже в университете — и это самое большое упущение как для любого государства, так и для нас с вами. С денежными вопросами мы сталкиваемся по несколько раз в день и при этом совершенно не понимаем, что же такое деньги и как стать финансово состоятельным человеком. Более того, если спросить почти у любого человека, что такое финансово состоятельная личность, ответ будет один: «Тот, у кого есть машина и хороший дом». В нашем курсе вы поймете, что это неверное определение состоятельного человека по многим причинам и узнаете какое мышление нужно в себе развить, чтобы спустя несколько лет добиться устойчивого финансового положения или хотя бы приобрести некоторые привычки, которые помогут вам грамотно экономить и не выбрасывать деньги на ветер.

Что такое финансовая грамотность?

Это не очень простой вопрос, потому что разные люди понимают его по-разному, да и само это понятие скорее философское и сугубо субъективное. Но если все же попытаться придать направление нашему курсу, то можно сказать, что:

Финансовая грамотность — это четкое понимание того, как работают деньги, как их зарабатывать и управлять ими. Есть две главные особенности финансово грамотного человека. Первая: его расходы никогда не превышают доходы. Вторая: любая позитивная разница между месячным доходом и расходом пускается в инвестиции любой формы.

Наверняка вы знакомы со многими людьми, которые весьма неплохо зарабатывают уже несколько лет и при этом едва сводят концы с концами. Они прекрасно делают то, чем занимаются — это может быть программирование, искусство, наука, . Однако некоторые из них умудряются даже при этом залезать в долги. И ладно бы еще они покупали себе важные вещи, при помощи которых они . Как правило, эти товары совершенно бессмысленны и их покупка становится обременительной.

Это может показаться странным, но по сути не имеет значения сколько вы зарабатываете на данный момент. В истории человечества есть тысячи историй о том, как совершенно нищий человек становился миллионером. Также есть и обратные истории — люди, которым на голову падало богатство, умудрялись потерять все за короткое время. Поэтому очень важно понимать, что ваш нынешний доход — не приговор. Именно затем и нужна финансовая грамотность. Она показывает, как путем приобретения некоторых финансовых привычек любой человек может вылезти из финансовой ямы и твердо встать на ноги.

Экономика является сложным инструментом для понимания. Об этом говорят финансовые кризисы, когда даже самые лучшие экономисты мира не были способны предсказать теперь уже кажущиеся очевидными вещи. Теперь экономисты используют фразу о циклах, снимая с себя ответственность: «Существуют циклы, мировые кризисы будут всегда». Предсказать точную дату кризиса не может никто, однако подготовиться к ним может каждый.

Может ли миллионер быть финансово неграмотным человеком? Может. Например, таковым является голливудский актер, который за одну роль может получить несколько миллионов долларов. Спустя какое-то время его слава проходит, а вместе с ним исчезает его финансовое состояние. Поэтому он вынужден остаток своей жизни играть низкооплачиваемые роли, распродавать свое имущество, чтобы сводить концы с концами. Это прекрасная иллюстрация важности финансовой грамотности.

Применение финансовой грамотности в жизни

Изучение теории, выращивание в себе осознанного отношения к деньгам и финансовое мышление — эти три вещи помогут любому человеку устроиться в жизни.

Наиболее важным является финансовое мышление, однако очень важно постоянно учиться и дополнять знания практическими навыками. Кто-то считает, что нужно работать как можно больше, чтобы стать финансово обеспеченным. С одной стороны это так, но с другой нужно прежде всего работать разумно. Как только вы начинаете свой финансовый путь, вы вынуждены работать как можно больше. Но есть один важный момент: чем больше денег у вас становится, тем более разумно вы должны подходить к работе. Нет смысла становиться богатым и работать на износ. Финансово грамотный человек по мере наращивания капитала работает меньше и при этом успевает больше. Например, когда вы добьетесь того, чтобы стать инвестором, вы можете работать меньше. За вас будут работать деньги. Конечно, в этом случае никто не запрещает вам заниматься любимым делом и продолжать работать, но теперь вы будете сами решать сколько и где.

Помните, что применять финансовые знания можно уже сейчас. Все, что вы делаете с финансами сегодня, влияет на ваше будущее. Когда вы перестаете покупать ненужные вам вещи, у вас появляются новые возможности. У вас начинает формироваться простая мысль — деньги должны делать новые деньги. Простая трата ваших доходов дает сиюминутный результат и никак не двигает вас вперед.

Любая книга о финансовой независимости прежде всего даст вам понять важности оптимизации расходов в вашей жизни. Тратить все, что зарабатываете — это самая худшая стратегия, хуже нее только жизнь в кредит.

Наш курс поможет вам изменить свою жизнь и отношение к деньгам. Вы научитесь мыслить категориями десятилетий. В любой сфере жизни удовлетворение сиюминутных желаний не приводит ни к чему хорошему. В сфере финансов это способно привести к самым катастрофическим последствиям. Курс финансовой грамотности призван изменить ваше мышление и помочь стать более взрослым и человеком.

Как научиться финансовой грамотности?

Никто не рождается финансово грамотным человеком. Можно родиться в богатой семье, но это не гарантирует вам прекрасного финансового будущего.

Чтобы вырастить в себе финансовое мышление, нужно уделить этому много месяцев. Однако многие позитивные изменения вы можете развить в себе уже в течении нескольких дней. Теорию денег можно изучить достаточно быстро, также можете понять как работает рынок акций или банк. И только поняв как работают финансы, вы начнете понемногу двигаться вперед.

В прошлые времена с финансовой грамотностью дела обстояли еще хуже. Человек был вынужден работать с утра до ночи, чтобы хотя бы выжить. Финансовая культура существовала в зачаточном состоянии. Чтобы стать состоятельным человеком, нужно было применять силу. В наше время многое изменилось и это прекрасный шанс для каждого из нас преуспеть в жизни. Есть масса материалов в свободном доступе: книги, курсы и видео. Любая информация доступна уже здесь и сейчас. Впрочем, как мы знаем, доступность информации одновременно и обесценивает ее. Вы должны четко уяснить, что у вас уже есть все, что нужно для финансового процветания, осталось только найти правильные материалы.

Пожалуй, самым важным навыком для развития финансовой грамотности является . Больше 90% людей в мире тратят деньги совершенно бездумно и именно по этой причине никто из них не станет состоятельным человеком. Никто ничего не гарантирует и оставшимся 10%, однако шансов у них все-таки побольше. Развивая дисциплину в отношении финансовых привычек, вы тысячекратно увеличиваете свои шансы на то, чтобы лет через десять отойти от дел, иметь пассивные источники дохода и делать все, что пожелаете.

Хотите проверить свои знания?

Если вы хотите проверить свои теоретические знания по теме курса и понять, насколько он вам подходит, можете пройти наш тест. В каждом вопросе правильным может быть только 1 вариант. После выбора вами одного из вариантов, система автоматически переходит к следующему вопросу.

Уроки по финансовой грамотности

Изучив большое количество литературы и биографий богатых и успешных людей, мы пришли к выводу, что финансовая грамотность — это навык. Любому навыку можно научиться. Мы разработали для вас шесть уроков, каждый из которых затронет определенный аспект финансовой грамотности. Хорошая новость состоит в том, что нам не нужно было ориентироваться на разные типы людей, так как финансовая грамотность не является чем-то уникальным для каждого финансово успешного человека. Это определенный набор знаний и несложных навыков, которые способен приобрести каждый. Все великие бизнесмены имели примерно одинаковую философию, различались только пути достижения цели.

Цель курса : познакомить нашего читателя с планированием, финансовым анализом и инвестированием.

Задача курса : развить в читателе финансовое мышление, которому не учат в школе и университете.

Представляем вам небольшой обзор каждого из уроков.

Как проходить занятия?

Временами этот курс может показаться не очень легким, однако мы постарались смешивать простые и сложные вещи. Экономика отчасти сложна, однако стоит познакомиться с ней поближе и вы поймете, что в ней существуют свои вполне и понятные законы. Также в ней существуют и совершенно нелогичные вещи, однако вы будете это понимать и предпринимать все, чтобы быть готовым к неожиданностям.

Первый, третий и пятый уроки имеют отношение скорее к теории, чем практике. Вы можете выбрать именно такой порядок изучения. На теорию потребуется меньше всего времени. Второй, четвертый и шестой уроки являются по большей части практикой и требуют больше времени на изучение и воплощение. Впрочем, вы можете изучать уроки по порядку. Симбиоз теории и практики — это правильный подход и любой профессионал своего дела знает об этом. Можно много думать и не действовать, а можно бездумно действовать и совершать массу ошибок. Когда же вы думаете и действуете, то получаете самый лучший результат.

Наш курс вы можете пройти двумя способами, имеющими отношение к временным промежуткам. Например, при наличии времени вам вполне может хватить недели. Однако мы рекомендуем вам проходить курс более вдумчиво и время от времени к нему возвращаться. Когда вы пройдете курс, то вернитесь к нему и закрепите навыки, просмотрите список рекомендуемой литературы и двигайтесь дальше. Тем не менее, наш курс самодостаточен сам по себе и на многие вещи поможет открыть вам глаза. Мы постарались сделать его увлекательным и легким для понимания.

С чего начинается финансовая грамотность

Что такое финансовая грамотность

У меня давно зрела идея написать на блоге отдельную статью про финансовую грамотность в широком смысле этого понятия. Уверен, что она будет актуальной для многих читателей, особенно начинающих инвесторов. К сожалению, поток ошибок, о которых я постоянно слышу от читателей, эту актуальность доказывают. Обойти вопросы грамотного отношения к своим , культуре и психологии инвестирования, я не мог и раньше, неоднократно затрагивая различные аспекты этого вопроса. Например, в своем апрельском посте о , а также в обзорах . Сегодня постараюсь подойти к проблеме комплексно и ответить на важные вопросы:

• Что включает в себя понятие финансовой грамотности и с чего она начинается?
• Как влияет финансовая грамотность на успешность инвестора?
• Как инвестору повысить свою финансовую культуру и как это определяет ваш путь к финансовой свободе?

Происхождение и содержание понятия финансовой грамотности

Я веду этот блог уже более 6 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах моих инвестиций. Сейчас публичный инвестпортфель составляет более 1 000 000 рублей.

Специально для читателей я разработал Курс ленивого инвестора , в котором пошагово показал, как наладить порядок в личных финансах и эффективно инвестировать свои сбережения в десятки активов. Рекомендую каждому читателю пройти, как минимум, первую неделю обучения (это бесплатно).

Чтобы не размывать предмет разговора, начнем с определения. Мне ближе такая формулировка: финансовая грамотность – это уровень знаний и навыков в сфере финансов, достаточный для правильной оценки экономических процессов и для принятия осознанных решений, связанные со сбережениями, инвестициями, страхованием, и будущей пенсией.

В понятие финансовой грамотности стоит также включить квалифицированное потребительское поведение человека. Вряд ли вы будете спорить с тем, что в бывшем СССР, относительно недавно строившем коммунизм, большая часть населения не обладает даже элементарной финансовой грамотностью. Это историческое наследие преодолевается с трудом, и оно сказывается даже на людях, работающих в финансовой сфере. Я лично знаю банковских служащих, которые, имея неплохие по российским меркам доходы, постоянно попадали в кредитную зависимость и не имели четкого плана .

Увы, даже наличие высшего финансового образования не гарантирует автоматически наличие финансовой грамотности. Конечно, ситуация постепенно меняется, но Россия в рейтинге по этому показателю пока находится на 24 месте, рядом с Камеруном, Мадагаскаром, Зимбабве и Белоруссией (исследование S&P, 2015 г.), а количество финансово грамотных у нас составляет 38%. Население разных стран мира опрашивалось ­­на предмет понимания трех вопросов: % ставка (в том числе ), . Исследование выявило и другие печальные подробности: россияне в среднем не знают, на что идут около 30% их расходов, а планируют семейный бюджет на срок более месяца 10% населения. 77% семей вообще не говорят с детьми о деньгах, считая это предосудительным. Одним словом, в нашей стране нет ни массовой традиции финансового планирования, ни широкого распространения практических навыков.

К случаю вспоминаются мрачные истории с постсоветскими – МММ, Властелина, Чара-банк, Русский дом Селенга, ГК Хопёр, которые обобрали миллионы наших сограждан, пользуясь их наивностью и легкомысленным отношением к собственным деньгам. Правда и то, что россияне в этом не уникальны: достаточно вспомнить нашумевшую компанию миллиардера с Wall Street Бернарда Мейдоффа, который обанкротил тысячи доверчивых инвесторов по всему миру и в 2008 году сел в тюрьму на 150 лет. К сожалению, в вопросах финансового образования наших детей, мы не можем полагаться на школу. Уроки ликбеза введены только с 1 сентября 2016 года, да и то факультативно. Поэтому важно постоянно работать над своим финансовым самообразованием и показывать пример всем домочадцам. И, конечно, придерживаться управленческого отношения к деньгам, в противовес столь широко распространенному потребительскому подходу (заработал – потратил).

Как финансовая грамотность влияет на успешность инвестора

Инвесторы – это небольшая обеспеченная часть населения страны, и многим из них свойственны типичные заблуждения в отношении к деньгам. Во всяком случае, преодолеть их и выйти на профессиональный уровень не так просто: для этого требуются время, усилия и прилежное овладение полезными знаниями и правилами поведения. Думая над темой статьи, я задался вопросом: а как соотносятся между собой профессиональная финансовая квалификация и финансовая грамотность в широком смысле? Должен ли инвестор или трейдер со стажем работать над повышением своей финансовой культуры или это относится только к людям других профессий и обывателям?

Ответ дает сама жизнь. Все вы, так или иначе, были свидетелями ситуаций, когда вполне себе опытный управляющий счетом или трейдер на фондовой бирже не из-за форс-мажора, а под влиянием стресса, азарта, отсутствия там, где они должны быть. Часто из-за элементарной жадности. Все мы живые люди, но несдержанность в эмоциях, импульсивность, легковесное отношение к собственной инвестиционной стратегии – это нарушение правил финансового поведения и пренебрежение риск-менеджментом. И это говорит о пробелах в общей финансовой компетентности.

Перефразируем восточную мудрость: финансово грамотный человек, не имеющий денег, рано или поздно их приобретет; финансово неграмотный человек, имеющий много денег, обязательно их потеряет.

Как инвестору повысить свою финансовую грамотность

Мы подошли к вопросу о том, какими методами и средствами частный инвестор может повысить собственную финансовую грамотность, а также повлиять на воспитание своих детей в правильном русле. Предлагаю свой набор правил.

1. Осмысленный, серьёзный подход к деньгам. Избавление от потребительского мышления и переход к формированию будущих , приносящих стабильный (желательно пассивный) доход.
2. Учет и планирование личного\семейного бюджета. Распределение финансов на доходную и расходную часть, с постатейной отчетностью, подобно бухгалтерскому балансу. Изменить в семье отношение к этому процессу, сделать из него увлекательный квест, убедить домашних в пользе и личной заинтересованности каждого. Ничто так не мотивирует, как честно заработанные бонусы и подарки, а главное – достижение совместно поставленной общей цели.
3. Постановка долгосрочных финансовых целей, которые будут мотивировать вас на приобретение финансовых знаний и навыков. Желательно обеспечение дополнительного дохода, позволяющего часть поступлений (от 10%) инвестировать. Даже если ваш текущий доход на основной работе позволяет не искать подработки, дополнительным источником может быть, как прибыль от инвестирования, так и экономия на существующих расходах. Главное — начать свою инвестиционную практику как можно раньше, чтобы сформировать устойчивые полезные навыки и повысить тем самым свою финансовую грамотность. Считаю, что это даже важнее, чем полученная за это время прибыль.
4. Выстраивание правильных отношений с финансовыми учреждениями: страховыми компаниями, налоговой службой и др. Правила простые: читайте условия и договор (даже то, что мелким шрифтом). Не берите потребительские кредиты без особой нужды, не допускайте просроченной кредитной и налоговой задолженности. Делайте самостоятельно предварительные расчеты, благо сейчас все калькуляторы есть онлайн.

1. Выделение бюджета на саморазвитие (). Самообразование, чтение, курсы, тренинги, вебинары, платные консультации, – все это впрямую работает на повышение вашей финансовой квалификации. Многое из этого можно найти в сети бесплатно, здесь важнее дисциплина и мотивация.
2. Чаще иметь дело с финансовыми инструментами: ничто так не поднимет вашу финансовую грамотность, как реальная деятельность. Именно недостаток практики делает людей финансово беспомощными.

Заметьте, я не перечисляю здесь рекомендации, как прибыльно и безопасно инвестировать или торговать, это темы для других статей. Я говорю о нормах поведения, без соблюдения которых не могут быть созданы условия для постоянного повышения вашей финансовой грамотности. Это критично важные предпосылки к тому, чтобы вы и ваша семья проделали свой путь к финансовой свободе.

Финансовая грамотность - это знания в сфере финансового, кредитного, долгового и накопительного управления, необходимые для принятия финансово ответственных решений решений, которые являются неотъемлемой частью нашей повседневной жизни. Эти знания помогают улучшить благосостояние и повысить качество жизни.Финансовая грамотность включает управление своими доходами и расходами, а так же понимание того, как работает расчетный, кредитная карта и как избежать долгов. В целом, финансовая грамотность влияет на ежедневные показатели, которые средняя семья делает при попытке сбалансировать бюджет, купить дом, финансировать образование детей и обеспечить доход при выходе на пенсию.

Взять на себя инициативу заниматься самообразованием и развивать свои знания в области финансов, начиная с основ управления деньгами и погашения долгов. Вкладывая свое время в свое финансовое развитие увеличивает сбережения и инвестиционные решения. Используя ресурсы, такие как возраст, талант, деньги и возможность создать хорошие привычки-вы можете построить долго-прочного заначки.

Почему нужно повышать свою финансовую образованность

В прошлых десятилетиях деньги использовались населением для ежедневных покупок. Процесс приобретения, покупки товара изменился. Интернет-шоппинг стал для многих лучшим выбором, создавая широкие возможности для использования и чрезмерного употребления кредитования - это слишком простой и быстрый способ накопления долга. Банки и кредитные организации выпускают для потребителей кредитные карты и кредитные предложения с заманчивыми возможностями, а клиенты получают один кредит за другим и без надлежащих знаний или контроля своих покупок легко попасть в финансовую кабалу.

Необразованность в области финансов затрагивает все возрасты и все социально-экономические уровни. Финансовая неграмотность заставляет многих людей становиться жертвами хищнического кредитования, ипотечных кредитов и высоких процентных ставок, что может привести к плохим кредитам или банкротству.

Отсутствие финансовой грамотности может привести к большому объему задолженности и принятию плохих финансовых решений. Например, преимущества или недостатки аннуитетного и дифференцированного платежа по кредиту - это различие, которые легче дает понять о том, обладаете ли вы навыками финансовой грамотности.

Финансовая грамотность помогает людям стать самодостаточными, чтобы они могли достичь материальной стабильности. Те, кто понимает предмет, должны иметь возможность ответить на несколько вопросов о покупках, например, требуется ли предмет, является ли он доступным и является ли он активом или пассивом.

Ниже Вашему вниманию предоставлен список из основных навыков финансовой грамотности , которые должен освоить каждый.

Научитесь зарабатывать

Вы не можете управлять или тратить свои деньги пока не заработали. Поэтому для начала необходимо заработать деньги.

Если вы боретесь, чтобы заработать достаточно... спросите себя:
где вы можете улучшить своё финансовое положение?
Можете ли вы просить о повышении?
Вам нужно больше задерживаться на работе, чтобы принести домой большую зарплату?
Возможно, вы можете пойти на другую работу в свободное время или начать свой собственный бизнес.

Учитесь эффективно контролировать и планировать свой бюджет

Начните контролировать свои доходы и расходы. Вы должны научиться составлять личный и семейный бюджеты, вести учёт всех финансов. Ежедневно отмечайте все свои финансовые операции (поступления и траты денежных средств). Вы можете использовать что угодно для учёта, от простой таблицы в тетрадке до онлайн-инструмент чтобы отслеживать свой бюджет. Сейчас существуют очень много удобных сервисов, мобильных приложений для контроля Ваших денег, например: Easyfinance, Homemoney, Drebedengi, Zenmoney и т.д. Благодаря данным приложением внесение информации о расходах и доходах стало очень быстрым и удобным. Если Вы не хотите доверять такого рода информацию различным сторонним сервисам, Вы можете воспользоваться обычным excel.

Учитесь сохранять свои деньги

Экономия-это не только инструмент для достижения финансовых целей, но и важный аспект финансовой готовности в случае возникновения чрезвычайной ситуации или непредвиденных расходов. Рекомендуется иметь накопления в размере от 6 месячных ваших зарплат, чтобы в случае утраты вашей работы или бизнеса вы могли прожить. Убедитесь, что вы включаете экономию денег под свои потребности отдельной строкой. Такой пункт должен быть встроен в ваш ежемесячный план расходов.

Учитесь инвестировать

Грамотные инвестиции служат инструментом для накопления и приумножения денег, которые вы зарабатываете. Прибыльное инвестирование должно превышать уровень инфляции и давать возможность гораздо раньше выйди на пенсию или жить в своё удовольствие. Деньги должны работать и приносить пассивный доход, а не лежать под матрасом.
При этом следует понимать, что инвестиции всегда связаны с рисками, этими рисками необходимо управлять и диверсифицировать их, вкладывая капитал в разные финансовые инструменты.

Научитесь учиться

Повышайте своё финансовое образование, чтобы знать и понимать, как уменьшить свой кредит и куда лучше вложить деньги, как сэкономить на страховке, или как выбрать брокера. К счастью, существует множество ресурсов, от книг до блогов, которые могут помочь вам на вашем пути к финансовой грамотности

В последнее время работа в данном направлении приобретает характер системы формирования экономической грамотности, что связано с появлением курса «Финансовая грамотность» и усилением внимания к экономическим вопросам в курсах общественных дисциплин. Рыночные отношения требуют от гражданина как практических умений, так и общей культуры, связанной с совершением ответственного выбора, противостоянием попыткам манипулирования сознанием. Стратегическими направлениями здесь видятся следующие: сознательное участие школьников в экономической жизни общества и освоение ими роли потребителя, оптимальное сочетание интересов общества и личности в выборе сферы будущей профессиональной деятельности, повышение финансовой грамотности для понимания и принятия ответственности в различных экономических ситуациях. Человеческий капитал на сегодняшний день является залогом успеха и процветания для любой страны, независимо от богатства ее природных ресурсов и развитости имеющейся инфраструктуры. Для поступательного развития России необходимы люди с высоким интеллектом, развитым логическим мышлением, способные находиться в постоянном поиске, рождать в процессе его новые, оригинальные идеи, эффективно осуществлять экономическую деятельность.
Под экономической грамотностью школьника будет пониматься успешность приобретения, углубления, расширения экономических знаний и умений на базовом образовательном уровне и их воздействие на формирование качеств, помогающих ориентироваться в экономической жизни общества, реализуя свои интересы и согласуя их с интересами окружающих людей. В международном исследовании уровня финансовой грамотности, проводимом PISA, она определяется как знание и понимание финансовых концепций и рисков, а также навыки, мотивация и уверенность применять такое знание и понимание для того, чтобы принимать эффективные решения в целом ряде финансовых контекстов для улучшения финансового благосостояния человека и общества и для обеспечения участия в экономической жизни. Другое международное исследование - по оценке качества граждановедческого образования (ICCS) - также включает экономическую компетентность в число приоритетных качеств современного гражданина. При этом проверяется не знание теоретических положений, а понимание происходящих экономических процессов и место в них отдельного человека.
Проблема подготовки экономически и финансово грамотной личности встала перед российским образованием сравнительно недавно, но от ее решения во многом зависит будущее страны. Молодое поколение граждан должно не только понимать основные законы функционирования современной рыночной экономики на разных уровнях, но и иметь набор качеств для эффективной предпринимательской и потребительской деятельности. Для успешного участия в экономических отношениях современный человек должен иметь доступ к финансовым услугам и понимать, как ими пользоваться. Потенциал школьного экономического образования также воплощается в формирование цивилизованного поведения человека, понимания и признания им определенных «правил игры» в обществе, его ценностных установок и ориентаций.
Исследования показывают, что современные молодые граждане России остро нуждаются в знаниях, которые дают общее представление о личной экономике, экономике семьи, фирмы и государства в целом (в том числе и в международной сфере). При этом важно соблюдать баланс между теоретическими знаниями и представлениями об экономической этике, правилах финансового поведения. В проведенном в 2015 году Национальном исследовании по оценке качества граждановедческого образования в России среди учащихся 8‑х классов из девяти содержательных областей, которых касались тестовые задания, самыми низкими были результаты, связанные с экономической грамотностью и профессиональной успешностью. В среднем по стране были получены следующие данные по успешности выполнения заданий школьниками по их тематической и содержательной направленности: «Толерантность и многообразие» - 65,19%; «Правовые нормы и ответственность человека» - 51,15%; «Достоинство и уважение» - 49,00%; «Гражданская идентичность и патриотизм» - 55,60%; «Социальная поддержка, самореализация и успешность личности» - 58,52%; «Сотрудничество и миролюбие в современном мире» - 55,96%; «Открытость и готовность к изменениям» - 53,84%; «Демократическое управление и народовластие» - 58,32%; «Экономическая грамотность и профессиональная успешность» - 40,74%. Таким образом, можно говорить о явно выделяющейся проблемной зоне.
При этом некоторые ответы школьников показывали их слабое понимание фундаментальных основ экономических отношений, а также неграмотность формулировки своих мыслей. Например, при объяснении понятия «инфляция», с которым большая часть опрошенных школьников справилась успешно, встречались и следующие определения: «недостаток продуктов и медикаментов в стране», «переголосование», «обесценивание людей», «чрезмерное количество общающихся денег», «рождаемость понижена», «проверяют в банкнотах наличие сумм», «подчинение друг другу», «это то, что пропадает, например, инфляция денег», «цены в магазинах растут, а у граждан нет», «это когда деньги не стоят своей стоимости», «скачки цен», «много денег, на которые ничего нельзя купить (почти)», «чрезмерный выпуск предложенных денег», «падение ценности чего-либо относительно родственных ему объектов». Приведем также некоторые формулировки, поясняющие термин «налог»: «отдача долгов за проживание», «это вид денег, который выплачивает каждый гражданин РФ», «дань, которую должны ежегодно оплачивать люди», «сбор средств за то, что мы живем», «плата за особые услуги», «плата за цивилизованную жизнь», «деньги, которые отдают за разные поступки и за коммунальные услуги», «обязательный индивидуальный безвозмездный платеж», «выплата кредита банку», «штраф, который должен выплачивать каждый человек».
Особенно удивительным было смешивание рыночной экономики с базаром и ярмаркой, где продаются вещи и продукты. Редко встречалось соотнесение рынка с частной собственностью и предпринимательством: «Это рынок, там все устроено на не очень богатых», «Даже во время войны рынок существовал вне зависимости от государства», «После окончания средних классов многие туда идут работать», «На рынке нет государственных вещей, все домашние», «Рыночные отношения не влияют на экономику», «Рынок преуспевает меньше, чем магазины/супермаркеты». Соответственно средний класс не ассоциируется с наличием собственности, независимостью или определенным мировоззрением, а определяется лишь имущественным положением (наличием денег). Распространено понимание, что к среднему классу относятся люди, находящиеся между богачами и нищими. Этот подход ярко иллюстрируют следующие цитаты из ответов: «Средний класс одевается на рынке», «Бедные хотят купить, но не могут. Богатые могут, но не хотят. Средние и могут, и хотят!».
Именно поэтому следует приветствовать особое внимание к финансовой грамотности, которое демонстрируется в последние годы в системе образования. Школа должна не только своевременно и адекватно реагировать на происходящие в экономике и общественной жизни изменения, но и опережать их, прогнозировать потребности ближайших лет и гибко реагировать на них в обсуждаемых темах и разрабатываемых учебных проектах. Умение экономически мыслить (не путать с экономией) расширяет возможности каждого человека и дает путь в будущее. Одной из сложных педагогических задач в этом направлении является умение делать осознанный и ответственный выбор.
Следует заметить, что в основе экономических знаний лежит информация о способах выбора, который постоянно делает человек в условиях ограниченных ресурсов. Одна из основных задач экономической подготовки в школе - не допустить развития иждивенческой позиции, а способствовать формированию полноценной не зависящей ни от кого экономически развитой личности, способной активно мыслить и действовать. В данном аспекте можно говорить об интегрированном и метапредметном подходе, когда экономические знания сочетаются с математической логикой, пониманием экономической географии, рационализмом и логическим мышлением, видением исторических и социальных особенностей разных стран мира. Важно, чтобы знания, умения, опыт и отношения складывались в режиме активных и интерактивных подходов при решении проблемных практических ситуаций, максимально связанных с повседневной жизнью школьника. Это могут быть комплексные проекты (индивидуальные или коллективные), позволяющие учащимся становиться генераторами идей и планировать их реализацию, ролевые и деловые игры, вовлекающие каждого школьника в интересную и полезную деятельность. На это указывают и новые федеральные государственные образовательные стандарты, ориентирующие преподавание на «освоение типичных экономических ролей через участие в обучающих играх и тренингах, моделирующих ситуации реальной жизни, которые обеспечиваются проблемными ситуациями, проблемными вопросами и заданиями, наличием деловых игр».
Ни у кого сегодня нет сомнений, что экономически безграмотный человек изначально обречен на более сложный жизненный путь, его решения во многих сферах общественной жизни зачастую будут оказываться ошибочными. Поэтому чем раньше школьник поймет роль экономики в его жизни, тем более он будет успешен во многих сферах жизнедеятельности и станет конкурентоспособной личностью, будет ответственным гражданином и сможет максимально реализовать свои потребности. Без экономической грамотности невозможно представить современного человека, поэтому система образования включает данное направление в число приоритетных задач современной школы и результатов педагогической деятельности.

Андрей ИОФФЕ, доктор педагогических наук, профессор МГПУ и АПКиППРО

Финансовой грамотности населения сегодня уделяется огромное внимание, и делается это на уровне государства. Нередко проводятся бизнес-тренинги и акции, способные привлечь людей для повышения уровня образованности в экономической сфере. Финансово грамотный человек - находка для общества и государства в целом, поскольку он способен более успешно преодолевать кризис и быть в курсе событий, происходящих в экономике страны. Умение обойти экономически нестабильную ситуацию и быть готовым нести ответ за принятые решения - отличают финансового грамотного человека от безграмотного, но первых, к сожалению, большинство.

Минимальные представления о финансовой грамотности

Искусству ведения расходов и доходов не учат в школе, в высших учебных заведениях дают лишь теоретические представления, а бизнес-тренинги предоставляют ровно половину знаний. Лучший способ стать финансово грамотным - заниматься самообразованием и практикой как можно больше. Финансовая грамотность помогает человеку более уверенно чувствовать себя в ситуациях экономической нестабильности, а не бросаться в последний момент под влиянием паники.

Минимальный уровень финансовой грамотности включает:

• Представление о махинациях на финансовом рынке;
• Подсчет собственного бюджета;
• Осуществление сбережений.

Имея представление о финансовой грамотности в странах мира, вы сможете проанализировать собственный уровень подготовки и решите для себя, насколько вы готовы вести учет собственных расходов и доходов, как возможно осуществлять сбережения и повысить их количество, тратя минимальное время на трудовую деятельность.

В экономически сложной ситуации проблема финансовой грамотности, или скорее, безграмотности, назрела не только в регионах, но и крупных городах. Людям не хватает финансовых знаний! Стоит вспомнить о панической атаке магазинов бытовой техники, когда потребители скупают нужные и ненужные холодильники или о распродажах одежды. Это не выгодное вложение в скидочный товар, а напротив, растрата средств.

Несмотря на то, что российский человек чаще всего ориентируется на западный уровень жизни, нет ни одной европейской страны, в которой жители умеют правильно распределять свои доходы и контролировать расходы. В отличие от азиатских регионов Австралия и Новая Зеландия далеко продвинута по уровню финансовой грамотности населения. Китайская культура изначально подразумевала наличие сбережений, однако анализируя современную экономическую ситуацию, в этом можно начать сомневаться. В Голландии свыше 60% населения ничего не слышали о пенсионной системе, а в Великобритании и США молодые люди 16-17 лет оказываются уже «закредитованными», что, к счастью, в России не допускается законом. При желании взять очередной новый гаджет, молодежь не задумывается о накоплении и решает откладывать часть месячной прибыли на расплату с долгом, однако средств хватает не всегда. Человек, выросший в Советском Союзе, продолжает тешить себя мыслью, что государство берет ответственность решения частных финансовых проблем на себя. Если был сделан неудачный инвестиционный вклад, 40% россиян считают, что государство должно компенсировать расходы - распространенная ошибка, которая многим не позволяет выпутаться из паутины долгов.

Не попадай в руки мошенников

Гарантированный честный заработок - это средства, полученные в обмен за ваш собственный труд. Когда возникает вероятность разбогатеть при минимальных вложениях - будьте настороже, поскольку это, скорее всего, афера. Единственным способом вложения средств с небольшим уровнем риска являются акции, облигации и инвестиции. Финансовая пирамида - это тоже альтернативный способ заработка, приносящий каждый месяц до 100% первоначального вклада. Казалось бы, система предельно проста: приведи 100 друзей, которые готовы вложить средства и получи выгоду с каждого. Возникает вопрос: есть ли вероятность успеть привести нужное количество участников до момента закрытия финансовой пирамиды? Достигнув апогея, пирамида, чаще всего, терпит крах, унося за собой все вложения. Вы остаетесь ни с чем, испытав самые неприятные впечатления. Единственный шанс получить выгоду в таком виде заработка - рассчитать время, которое стоит тратить на продвижение пирамиды и, предчувствуя ее крах, вовремя остановиться.

Сегодня под финансовыми пирамидами выступают сетевые игры, суть которых можно кратко описать в два этапа: вложение определенной суммы денег и приглашение новых участников. Как и в финансовых пирамидах, игры с реальным выводом денег выигрывает тот, кто проявляет наибольшую активность и оказывается в числе первых. Люди, пришедшие, как правило, в момент расцвета так называемого «бизнеса», остаются ни с чем.

Финансово грамотные люди предвидят вероятность разорения и не соглашаются на быстрый заработок. Только посредством долгого ожидания бы имеете возможность разбогатеть, поэтому лучше остановить свой выбор на безопасных инвестициях.

Об инвестировании: риск - благородное дело?

Поскольку под инвестированием подразумевается долгосрочное вложение капитала в экономику с целью получения выгоды в последующем, вы всегда можете рассчитывать на запасные средства в критический момент. Благодаря вкладам вы имеете возможность получать прибыль, при этом не работая, однако здесь имеются определенные риски. Если вы решились на инвестирование, вкладывайте только свои средства, которые являются не последними, а запасными. Инвестор понесет убытки вместе с компанией в случае ее неуспешности. Технологии по управлению рисками в последние годы улучшаются, но даже если вас что-то останавливает, вспомните о том, что риск - благородное дело, и даже если первый опыт будет неудачным, он приблизит вас к двойному выигрышу - иначе не бывает! Поскольку инвестирование преследует триединую цель «сберечь - приумножить - получать», вам необходимо расставить приоритеты и решить для себя, готовы ли вы рискнуть и получить прибыль, которая превышает в десятки раз ваши первоначальные вклады? Готовы ли вы обеспечить себе независимое будущее, защититься от финансовых рисков и оставить после себя реальное наследство? Методом проведения банального расчета можно выявить, что вложив всего один доллар под 26% годовых сегодня, вы получите 10 миллиардов долларов через 100 лет.

Финансово грамотный человек, решив для себя попробовать жить на вкладах, должен запомнить следующие правила:

1. Рационально распределять свои доходы;
2. Рисковать в инвестициях только после получения достойного дохода;
3. Вкладывать в рисковые инвестиции только те деньги, которые не жалко потерять;
4. Инвестировать 10-20% дохода.

Еще Марк Твен говорил: «Инвестирования вам удастся избежать только в двух случаях: если у вас есть деньги или если их у вас совсем нет!». Если вы все-таки решили, что инвестирование - это для вас, помните, что степень риска зависит от размера вклада и дохода.

Не секрет, что около 90% граждан не ведут бюджет и не видят области расходов, куда деньги «утекают» в прямом смысле слова. Люди удивляются, что буквально в первые дни после получения зарплаты средства расходятся неизвестно куда. Отдыхать и баловать себя дорогими приобретениями, безусловно, нужно, но важнее всему знать меру. Далеко не все догадываются о том, что минимум 10% бюджета можно сэкономить. Откажитесь платить в ресторане за своего коллегу, предпочтите не занимать ненадежным людям и дождитесь сезонной распродажи, и вы сразу почувствуете, насколько повысится ваш ежемесячный доход за счет сокращения расходов. Пытайтесь сократить ненужные расходы и начните сберегать сейчас, инвестируя средства или делая жизненно важные приобретения.

Наличие сбережений особенно важно в ситуации экономической нестабильности, когда человек не в силах предугадать, что с ним может произойти в завтрашний день. Зачастую даже успешные люди могут потерять работу, понабрав кредитов - ситуация, с которой могут столкнуться абсолютно все, не имея сбережений. Как показывает международная практика, в качестве постоянных сбережений у вас в резерве должен оказаться минимальный трехмесячный доход. Это так называемая «финансовая подушка безопасности», за помощью к которой можно обратиться в любой момент. При желании снизить степень риска воспользуйтесь услугами страхования, чтобы в любой неприятный момент вы имели поддержку в виде страховых выплат. Если вы все-таки уверены в своем месте работы, пусть это не останавливает вас возможности ежемесячно откладывать на случай беды, или, наоборот, если предстоит сделать полезный вклад или организовать грандиозное мероприятие.

​С детства нас учат ходить на работу для того, чтобы заработать средства, на которые можно жить или выживать. Если подумать, несложно понять, что для получения большей прибыли необходимо либо повысить качество работы, либо количество часов, уделяемое на нее. Человек может столкнуться с определенными сложностями, которые могут повлиять на получение желаемой заработной платы. Согласитесь, далеко не все могут дослужиться до должности директора компании, а качество работы рядового сотрудника, даже самого успешного, значительно ниже качества директора. Как кажется на первый взгляд, выход можно найти в увеличении количества часов, но стоит ли жертвовать свободным пространством, чтобы идти на поводу у работы? Смысл жизни не заключается в том, чтобы уйти рано утром на работу, прийти и лечь спать. У человеческой трудоспособности есть определенный предел, который подразумевает минимальную усталость, поэтому важно сократить время, которое вы тратите на работу, одновременно увеличив доходы. Спросите, как? Для начала решите для себя, кем вы являетесь по мнению Роберта Кийосаки, эксперта в области финансовой грамотности.

1. Человек - служащий, у которого есть работа (работоспособность на протяжении 40 лет по 40 часов в неделю; к пенсии в лучшем случае получение 40% общего дохода за всю жизнь).
2. Человек - владелец бизнеса с собственной компанией и людьми, которые на него работают (минимальная занятость в делах компании; 99% свободного времени и полное распоряжение заработанными сотрудниками средствами);
3. Человек - собственник своей фирмы и сам работает на себя (занятость примерно такая же, как и у служащего; солидный % дохода к пенсии снова вкладывается в бизнес);
4. Человек - инвестор, на которого работают деньги (полная независимость от средств и времени; к пенсии имеете солидный капитал для себя и потомков).

Каждый из нас находится как минимум в одной из четырех категорий, наше место является источником получения наличных денежных средств. Некоторые являются служащими и работают на зарплату, некоторые надеются только на себя. Мир бизнеса составляют разные люди, поэтому немыслимо представить хотя бы одну из категорий пустой. Важно понимать, что финансовую свободу можно найти в любой из четырех категорий, и не обязательно ограничиваться лишь одной.

Финансовая свобода достигается из категорий «человек - владелец бизнеса» и «человек - инвестор», и люди из категорий «человек - собственник фирмы» и «человек - служащий» должны также попытать свое счастье.

Финансовая грамотность - шаг к успеху

Если вы терпеливо дочитали статью до конца, значит, вам небезразлично то, сколько вы сейчас зарабатываете, как можно сэкономить и преувеличить свой доход и инвестировать его в свое будущее. Если вы терпеливо дочитали статью, значит, вы готовы медленно, но верно ждать, когда деньги начнут на вас работать, а в это время продолжать самосовершенствование в сфере финансов. Вам решать, кем стать сейчас - служащим или управленцем собственного бизнеса. Не попадайтесь на удочку мошенников и выбирайте наиболее гарантированный способ заработка, и тогда вы сможете обеспечить счастливое будущее не только себе, но и своим потомкам.